毋庸置疑，中小企業是國民經濟的重要組成部分，也是經濟發展和社會穩定的重要支柱。長久以來，“融資難”問題一直是橫亙中小企業發展的一道難題。近年來，探索中小企業融資審批和服務模式創新——推出“中銀信貸工廠”；根據中小企業情況研發針對性融資新品——銀行流水也能獲貸款的“短貸通”，及專門為拖車行業融資的產品——“中銀拖車貸”……積極破解中小企業融資難題，讓中小企業發展沒有后顧之憂，中國銀行深圳市分行（以下簡稱“深圳中行”）給出了專業而又高效的答案。

中銀信貸工廠： 流程創新 致力服務中小企業

“獨立運作的人民幣2000萬審批權限”“最快5個工作日審批完畢”“全轄135家營業網點、近400名客戶經理”……簡潔的流程、高效的服務、專業的方案設計，正是來自深圳中行專門為中小企業設計的融資服務模式——“中銀信貸工廠”。

據介紹，自2009年始，深圳中行就為中小企業金融服務實現“機構專營”，成立專營中小企業授信業務的中小企業部，為深圳中小企業提供包括融資、結算等全方位的金融服務。同時，借鑒淡馬錫模式，創新打造“中銀信貸工廠”模式的專項審批流程，采用“工廠化”運作模式，重塑業務流程和管理體制，提高服務效率與水平。通過“端對端”的工廠式“流水線”運作和專業化分工，提高服務效率，根據中小企業經營特點與融資需求，豐富產品組合與方案設計，為廣大中小企業客戶提供專業、高效、全面的金融服務。

“短貸通”：創新模式 銀行流水都能獲貸款

中小企業融資難，難在何處？究其原因，按照傳統銀行融資模式，中小企業可用作抵、質押的固定資產較少，且財務報表不齊全、經營信息不透明。此外，中小企業貸款時對融資的時效性要求很高，往往單筆信貸金額小且借貸時間短。

對此，深圳中行經過多年的探索和實踐，在充分研究中小企業的特征及市場需求的基礎上，創新以中小企業結算流水作為核心依據，積極解決中小企業融資無抵押物、輕資產問題，探索研發出中小企業信用貸款系列產品——“短貸通寶”，并根據客戶結算分布情況，細分出“短貸通1.1”“短貸通3.0”產品，突破了中小企業融資“瓶頸”。

據了解，“短貸通1.1”是深圳中行針對在該行結算兩年（含）以上的中小企業客戶，結合企業在該行的存款、結算情況，為企業提供一定比例的信用授信支持，最高可達人民幣

2000萬元授信，其中，純信用部分最高可達500萬元。“短貸通3.0”則針對成立超過3年的中小企業，結合企業在銀行同業的存款、結算情況，為其提供最高人民幣2000萬元的授信，純信用部分最高可達400萬元。

面對如此創新、專業、細分的產品，受益的自然是深圳中小企業。J公司就是其中一家。

J公司成立于2012年，是一家從事醫療、汽車行業非標緊固件及沖壓件等的生產、加工、銷售企業。該公司自成立以來即在深圳中行開戶辦理國際結算業務，2014年實現銷售收入約人民幣2500萬元，其中在深圳中行回款約2000萬元，占比80%。

2014年新增某國五金部件訂單，2015年J公司還將進一步拓展國內外五金市場，企業要大發展存在較大的資金需求。深圳中行客戶經理細分研究后，向J公司仔細地介紹了“短貸通1.1”產品，最終深圳中行于2015年2月成功為J公司批復人民幣300萬元的授信總量，有力地保障了J公司的正常經營。J公司獲得深圳中行授信支持后，2015年全年實現銷售收入約6300萬元，在深圳中行貨款回籠約5800萬元人民幣，國際結算量超美元550萬元。

據悉，“短貸通寶”系列產品推廣以來支持中小微企業超過千戶。該產品以其創新支持中小微企業融資的顯著成效，獲得深圳市政府頒發的“2011年度深圳市金融創新獎優秀獎”、中國銀行業協會評選的“2013年服務小微企業二十佳金融產品”。

“拖車貸”：細分行業 拖車業也有專門貸款

深圳堪稱我國重要的集裝箱運輸中心，集裝箱運輸行業較為發達，集裝箱拖車數量超過3萬輛，運營企業數量達到1800家，且大多數為中小微企業。一如其他行業中小微企業，它們同樣也因為質抵押不足而面臨融資難題。

經過深入的走訪調查研究，深圳中行認為深圳集裝箱拖車運輸行業的中小微企業運營較為平穩且信用記錄較好。因此，為解決它們的融資難題，深圳中行與深圳市集裝箱拖車運輸協會展開合作，經過近3個月的調研、方案設計等，“中銀拖車貸”產品方案于2015年4月正式落地推廣。

“中銀拖車貸”由深圳市集裝箱拖車運輸協會推薦的集裝箱拖車運輸企業，以其名下牽引車輛提供動產抵押擔保，向深圳中行申請流動資金貸款用于其日常營運周轉或固定資產貸款用于運輸車輛采購的專屬授信營銷方案。

Q公司就是“中銀拖車貸”首批收益企業。Q公司成立于2003年，一直致力于集裝箱運輸及代理報關業務，與下游公司韓國某知名企業合作多年且關系穩定。了解到客戶擬采購一批運輸車輛用于應對國家政策淘汰黃標車，但存在一定的資金需求，深圳中行針對客戶情況設計“拖車貸”產品方案，獲得客戶認可，于2015年5月成功為Q公司核定人民幣1100萬元授信總量，其中500萬元為3年期固定資產貸款用于借款人采購車輛。深圳中行高效、快捷、專業的服務，得到了客戶的高度贊賞。

據介紹，“中銀拖車貸”產品方案研發以來，目前已取得階段性成果，未來將為越來越多的拖車行業客戶提供服務，解決該行業客戶的融資需求。后續深圳中行還將不斷開發更多的行業特色產品，大力發展一圈一策，重點為醫療、教育、養老等民生行業提供全面金融服務，實現“擔當社會責任，做最好的銀行”的戰略目標。（通訊員 黃璜）