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“安全”第一，多投“保本型”產品

退休教師張女士一直把退休金存在某國有銀行，看到身邊的老姐妹們經常購買銀行的理財產品，收益比儲蓄高出不少，她也動了心。小區周圍有好幾家銀行，她每天都去轉轉，貨比三家，終于選中了其中一個為期35天的保本理財產品。這個產品因為是隔天起息，算下來是幾個候選產品中最高的，非常劃算。

“老年人投資理財一定要安全第一，不建議配置股票等高風險產品，必須留足10%~20%的流動現金。應該多選擇中短期的保本型理財產品；如果短期內沒有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款、大額存單和國債。對年事已高或行動不便的老人，只需要配置存款和保本型理財產品，并且時間也應控制在半年或1年以內。”郵儲銀行資深理財師張偉建議。

老人理財在選擇產品時，有一個簡單可行的公式可供參考，就是：100-年齡=可以投資的風險資產的比例。舉個例子，一位65歲的老年人，他適合將65%以上的金融資產放在保本型產品中，最多將35%(100-65=35)的資產投向有風險產品。保本型產品包括儲蓄、國債、貨幣基金、保本基金。在確保安全的前提下，再去選擇合適的有風險投資，比如債券基金、平衡性基金等。老人在選擇產品時首先要自己搞懂，在做抉擇時可請親人或朋友提供參考意見。

在投資時還要考慮資金的流動性，許多老年人看到利率表上期限越長利率越高，便把平時不用的錢全存成3年和5年定期儲蓄或國債。但對老年人來說，由于用錢的時機難以預測，期限太長的產品應有所控制，避免需要用錢時卻取不出來。

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買保險，首選意外和防癌險

從壽險產品看，目前大部分最高投保年齡是60歲。雖然有一些長期壽險和養老分紅險產品可供老年人選擇，但投保年齡越高，保費也越高，可能會出現保費倒掛的現象，即所交保費比獲得的收益還要高。

目前市場上主要在售的針對老人的保險產品也就是意外險和健康險。意外險的每年保費較低，可提供一些基本保障。老年人群遭受意外傷害的概率也比其他年齡群體高，尤其是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此意外傷害保險應該作為老年人購買保險的重要選擇。

保險公司開發的老年人健康保險，如老年防癌險，由于保障范圍有針對性，保費較低，在當前惡性腫瘤高發環境下，對花費巨大的癌癥患者會起到深度的保障作用。

對于手頭寬裕的老年人，可選擇一些投資型險種。若需考慮遺產的最大化存留問題，可購買高額的死亡壽險。

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警惕“高收益”，避免投資陷阱

對不同年齡階段的人來說，理財側重點有所不同。年輕時，可以選擇高風險投資，因為你還有時間來“試錯”和“糾偏”。步入老年，退休后收入多會大幅低于退休前的收入，通脹因素及健康方面的支出在逐年增長，老人的收支也開始逐漸失衡，甚至會負增長。收入減少帶來心理上的恐慌，反而使老人更青睞“高收益”的投資，而老人自己缺乏對理財產品的分析判斷能力也更容易掉入投資陷阱中。

預期收益并不等于實際收益，然而，在理財的過程中，很多老年人卻經常會將二者混淆，把預期收益當成實際收益，并在一些銷售人員刻意夸大收益的情況下，不自覺地踏入收益“陷阱”，在對產品詳情及其風險一無所知的情況下，就投入大量資金去購買這些理財產品，最后卻落得本利無歸的下場。老年朋友在購買理財產品時，如果本人或身邊的親朋好友對于某類理財產品并不熟悉，對其收益的計算方式也并不了解，一定要謹慎選擇。

目前針對老年人的騙財手段花樣翻新，包括功能器械、P2P理財、老年旅游、藝術品投資、紙幣收藏等騙術防不勝防，需要廣大老年朋友格外警惕。每年我們都能看到老人因參與民間借貸、民間非法集資、巨額回報的理財產品等而“上當受騙”的事例。在老年階段，確保退休前積累的財富的安全性就非常重要，老人理財首要原則就是“安全”，在此基礎上適當理財，才能更好地安排自己的晚年生活。