12月15日，一筆來自江蘇銀行的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，引起了銀行從業(yè)者們的注意。
據(jù)了解，這筆貸款發(fā)生于中國鋼貿(mào)重鎮(zhèn)無錫，貸款申請(qǐng)人為某鋼鐵加工企業(yè)，貸款方式是以預(yù)購的鋼材作為抵押品，向江蘇銀行申請(qǐng)采購資金貸款。
然而，與以往的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押操作流程復(fù)雜，“繁文縟節(jié)”甚多，貸款申請(qǐng)周期偏長不同的是，整個(gè)貸款流程全部在江蘇銀行“物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”解決方案的管控下，全程在線上完成，從申請(qǐng)到獲準(zhǔn)僅僅只花了2分鐘時(shí)間。
事實(shí)上，自從2011年鋼貿(mào)行業(yè)集中爆發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)以來，整個(gè)銀行業(yè)幾乎對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以把控的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)失去興趣。然而在江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)科技金融的助力下，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)變得舉重若輕。
企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押“不跑腿”
2017年11月14日，江蘇銀行首單物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)宣告成單。隨后，12月15日，江蘇銀行與物聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)共同開發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)完成了第一次純線上的“閉環(huán)操作”，實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押全流程“不落地”，企業(yè)全程“不跑腿”。
記者從江蘇銀行了解到，過去，企業(yè)需在倉庫和銀行間往返多次、至少1-3個(gè)工作日才能完成貸款手續(xù)，而今后，在江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，企業(yè)取得銀行授信額度后，只要企業(yè)在授信額度內(nèi)并保證“貨品確鑿”的情況下，都可以進(jìn)行快速的質(zhì)押，解押，在貸款額度內(nèi)快速循環(huán)使用，并且可在線上“一站式”完成借款、提款、還款、質(zhì)押、解押等全部流程，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)隨借隨還，全流程最快僅需2分鐘，極大方便了企業(yè)融資。
記者在走訪了無錫一處經(jīng)過江蘇銀行和感知集團(tuán)聯(lián)手改造的倉庫時(shí)看到，倉庫不僅通過大量的不同種類的傳感設(shè)備，經(jīng)由物聯(lián)網(wǎng)解決方案，對(duì)動(dòng)產(chǎn)的類別，外形輪廓特征，倉位和重量四大維度進(jìn)行全面掃描，最大限度保障了貨品的真實(shí)性，杜絕了重復(fù)質(zhì)押的可能性，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，直接連通銀行后臺(tái)系統(tǒng)，做到幾乎實(shí)時(shí)的質(zhì)押解押。
在倉庫監(jiān)控室的大屏幕上，監(jiān)控系統(tǒng)整齊而形象地展現(xiàn)著貨品與倉位的具體對(duì)應(yīng)信息。每個(gè)倉位上的貨品，均能點(diǎn)擊查看其詳情，倉位，貨品重量——甚至是貨品輪廓的三維掃描輪廓圖，都可以在監(jiān)控系統(tǒng)中一一得到呈現(xiàn)。
動(dòng)產(chǎn)融資更安全
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資本身的機(jī)理并不復(fù)雜：廠商將貨品質(zhì)押給銀行，并向銀行申請(qǐng)貸款，銀行核準(zhǔn)貨品倉單等其他資料的真實(shí)性后，視情況提供貸款。
但是，由于動(dòng)產(chǎn)“移動(dòng)位置不改變其使用價(jià)值”的定義，相比擁有顯著的特征不動(dòng)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押面臨著權(quán)屬不清、以次充好、非法轉(zhuǎn)移等等難以人為防范的風(fēng)險(xiǎn)。
一位銀行工作人員為我們舉例：過去一筆動(dòng)產(chǎn)融資，需要貸款申請(qǐng)人來回銀行、企業(yè)、倉庫多次，提供各種相關(guān)書面證明，包括銀行工作人員必須反復(fù)核查比對(duì)倉單、發(fā)票、相關(guān)合同和貨品的真實(shí)性。即便是在貸款批復(fù)之后，銀行工作人員亦需要每周，甚至每天到倉庫一次，對(duì)貨品進(jìn)行盤庫。這種貸款操作流程，加上2011年以來出現(xiàn)的鋼貿(mào)信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些都極大地消磨了銀行業(yè)從事動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的熱情與信心。
針對(duì)這一問題，江蘇銀行創(chuàng)新將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到存貨動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案對(duì)企業(yè)存貨等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，讓這些變化著的動(dòng)產(chǎn)也能質(zhì)押貸款，能有效解決融資難問題。
“物聯(lián)網(wǎng)是客觀事實(shí)的鏡像反映，是無法造假的。傳統(tǒng)銀行是通過‘過去’的信息預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，是主觀的；互聯(lián)網(wǎng)銀行是通過‘?dāng)?shù)據(jù)’評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，也有主觀的成分；物聯(lián)網(wǎng)銀行是通過‘事件’把握風(fēng)險(xiǎn)，是客觀的。”物聯(lián)網(wǎng)專家告訴記者，“江蘇銀行通過物聯(lián)網(wǎng)全程無遺漏監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)與銀行的深度融合，推動(dòng)了主觀信用向客觀信用的變革”。
“B端”實(shí)體企業(yè)的信用金礦
事實(shí)上，相比低頻的個(gè)人貸款，高頻的對(duì)公貸款獲取難度卻一直居高不下心。銀行對(duì)公貸款長期被詬病“全看臉”——即貸款發(fā)放主要考察信用主體財(cái)務(wù)，股東實(shí)力等，對(duì)主體信用履行情況的分析卻乏善可陳。
而在江蘇銀行牽頭的物聯(lián)網(wǎng)金融改造之下，“B端”里的生產(chǎn)型、流通型企業(yè)們，也許終于能夠憑借履約記錄，從真正意義上挖掘出屬于自己的信用價(jià)值。
據(jù)江蘇銀行公司部工作人員介紹，目前江蘇銀行的業(yè)務(wù)以采供環(huán)節(jié)供應(yīng)鏈金融為主，因?yàn)椤澳壳靶枨蟠螅涞馗尤菀住薄６诓痪玫奈磥恚K銀行對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的開放，將從供應(yīng)鏈前端向后端延伸。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的需求出現(xiàn)的時(shí)點(diǎn)，可以存在于供應(yīng)鏈采購環(huán)節(jié)，也可能發(fā)生在在倉儲(chǔ)乃至生產(chǎn)環(huán)節(jié)。
江蘇銀行與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手向我們描繪了未來可以在供應(yīng)鏈金融后端實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的前景——隨貨品運(yùn)輸實(shí)時(shí)監(jiān)控的“感知箱”，隨處可放的小型感知定位工具“感知卡”，價(jià)格低廉，可以以租代售甚至完全贈(zèng)送的“感知托盤”，這些感知元件將在供應(yīng)鏈金融甚至生產(chǎn)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，為企業(yè)融資增信。
“未來，我們甚至可以根據(jù)企業(yè)信用記錄與物聯(lián)網(wǎng)信息，發(fā)行B端信用卡，這是中國銀行業(yè)一個(gè)非常大的未被開墾的市場(chǎng)”，江蘇銀行相關(guān)人士表示。
目前，除了物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押解決方案的合作，江蘇銀行還與感知集團(tuán)成立了物聯(lián)網(wǎng)金融研究院，希望無錫這個(gè)占據(jù)中國鋼貿(mào)四成成交量的“鋼鐵之城”，同時(shí)也是國家物聯(lián)網(wǎng)研究所，實(shí)驗(yàn)中心密集落址的“物聯(lián)網(wǎng)之城”，成為破題中國動(dòng)產(chǎn)融資難題的源生地。