螞蟻金服昨日宣布，將基于圖像識別的定損寶1.0，全面升級到基于視頻定損的2.0版在線理賠智能解決方案，讓普通用戶也能遠程輕松定損，實時反饋損傷情況。在溝通會上，螞蟻金服保險事業群總裁尹銘語預言，未來五年內，車險的商業模式將會因汽車行業的智能化變革而徹底重構。更有意思的是，尹銘在宣布定損寶技術升級的同時也坦言，“技術變革如此之快，我們甚至已經預見到了定損寶被取代的那一天”。

螞蟻金服發布定損寶2.0技術

這個斷言正是基于他對汽車行業智能化發展分析而來。尹銘認為，未來車險商業模式的重構將分為兩個階段：第一階段是基于現有車險模式，技術讓車險從定價到理賠各環節更透明、公平，擠掉騙保欺詐等灰色地帶的“水分”；第二階段則是汽車行業的智能化變革，徹底改變車險的商業模式。比如，未來由于駕駛風險轉移至自動駕駛，責任險的買單者不再是車主而是汽車廠商，也許未來車主根本不會感知到定損理賠的環節，車輛傳感器自動與保險系統對接等。

尹銘認為，車險模式重構主要體現在以下三大重構趨勢：一是定價重構，“從人”更公平、激勵安全駕駛。基于現在能越來越多地記錄之前因技術不能及的信息，未來的車險定價將更加精準。比如車輛行駛次數與時間不同、同樣次數但不同路況行程、同樣行程但駕駛習慣不同等因素，定價都將不一樣，對于選擇更安全路況、駕駛行為持續好的司機，應該享受到更公平、更低保費的鼓勵。同時，基于上述“從人”相關的信息可實時記錄，未來除了精準定價之外，還能按照實時的、碎片化的定價。車險只能按年度購買的情況也將成為過去時。

二是風險因子重構，更重事前防范、衍生風險的產生。尹銘認為，每一次保險事故都是一次經驗，未來車險不只是事后的補償，更將基于大量的事故經驗，運用人工智能和云計算等技術，找到對出行風險有影響的關鍵場景和關鍵行為，精準和適時地為用戶提示風險，防范事故發生。目前，車輛接入互聯網后，從現實世界一個單一的點，映射為互聯網虛擬世界中的一個連接節點，能夠更好地基于多方實時信息為用戶提供更好的保險服務。能夠基于準確的位置信息、線路情況、天氣狀況、道路實時情況等，精準和合理地識別用戶風險，從而提供實時動態的車險服務。此外，特斯拉等多家智能汽車品牌，正在大規模適用“無人駕駛”技術和智能系統，未來因人為駕駛帶來的事故風險會減少，但黑客攻擊、智能系統故障等新型風險在誕生，車險的保障范圍也會隨之改變。

三是理賠重構，打造車主的無感體驗。隨著IOT物聯網的應用普及，車輛的傳感設備將極大地簡化事故后車輛損失數據的收集過程，通過IOT傳感設備，自動識別車輛和周圍物品損失。車輛發生損失后自動定損，免現場查勘，免付款維修，用戶極致體驗的背后，是保障的無處不在。技術與創新結合將給用戶帶來極致體驗以及整個行業的變化，而背后則是基于大數據、AI和物聯網等技術的創新應用。

目前，螞蟻金服保險平臺在上述技術上，已經有了非常深入的探索。其推出的在線理賠解決方案定損寶正是基于上述技術，已經能夠為各家保險公司的專業人士，提供便捷的理賠操作服務。從去年推出以來，已經為行業節省案例處理成本逾10億元，減少定損人員工作量約75萬小時，減少理賠滲漏約10億元。目前已經服務太平、大地、陽光、安盛天平等多家保險公司，隨著螞蟻保險平臺開放計劃的繼續實施，未來將有更多保險公司應用到這一智能在線理賠解決方案。

未來將要推出的基于用戶開發的定損寶2.0版本，將讓用戶實現無門檻自助定損，快速離開現場，標準化處理，減少定損價格爭議。預計可以減少50%車輛事故造成的堵車，提升客戶保險理賠效率30%。

（記者 陳姝）