百行征信23日在深圳揭牌，“信聯”的神秘面紗就此揭開。面對近年來個人征信企業間“信息孤島”、個人信息濫采濫用等問題，人們對這個由中國互聯網金融協會牽頭、8家市場機構入股的個人征信聯合機構充滿期待。在“國字頭”協會的引領下，“信聯”能否將個人征信產品打造成行業的“國家標桿”？

征信體系建設補齊短板

征信沒有覆蓋的領域，往往是詐騙風險集聚的領域?！敖陙?，民間借貸中的不良現象多發，與個人征信體系不完善直接相關?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，與此同時，普惠金融服務對象普遍缺乏信用數據，未有效納入央行征信等傳統征信，這對金融機構開展普惠金融業務形成一定制約，需要市場化個人征信體系建設補齊短板。

為此，2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構進行個人征信業務準備。經過兩年多的積極探索，8家機構聯合中國互聯網金融協會，共同組建了一家市場化的個人征信機構——百行征信有限公司，注冊資本10億元。2018年1月31日，中國人民銀行向其發放個人征信業務許可證。

百行征信的股東中，不少機構在非傳統金融機構客戶的信用方面做了不少探究，有的則具有集團數據、市場優勢等；中國互聯網金融協會作為國家級市場自律組織，更是會員資源豐富、數據來源穩定。市場期待百行征信能在各方面做成行業的“國家標桿”。

保護好個人信息安全

不過，“強強聯合”的“信聯”也曾經歷了一番波折。

個人征信在我國發展較晚，長期以來，圍繞著什么是征信、征信的業務邊界在哪、到底該怎么發展個人征信，市場爭議較多。個人征信市場“開閘”之初，芝麻信用、騰訊征信利用互聯網大數據，用個人在社交網站上的各種表現為用戶“畫像”、打分，打車爽約、婚戀網站征婚、淘寶差評等信息，都一度進入“個人征信報告”。

“社會上經常把信用同誠信、征信服務同信息服務相混淆，認識的不清晰直接導致行為的混亂，個人信息被過度采集，甚至濫采濫用，侵害個人信息隱私權和財產權?！卑傩姓餍畔嚓P人士說。

此次百行征信明確表示，回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防范信用違約風險”的個人征信本源，厘清個人征信與數據服務、風控服務的界限，從根本解決個人征信的發展方向和市場規劃問題。

“采集個人的信用信息必須遵循‘合理、正當、必要’的原則，不經信息主體同意不采集，與個人信用狀況無關的信息不采集，不符合客觀公正的產品不推出，與信用無關的場景不應用?！卑傩姓餍畔嚓P人士表示，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，提供個人征信產品服務，同時擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。

打破“信息孤島”

除了個人信息濫采濫用，8家個人征信機構的“信息孤島”問題也一度引起監管關注。央行征信管理局局長萬存知曾直言，8家個人征信機構都想追求依托互聯網形成自己的業務的閉環，客觀上就分割了市場的信息鏈；8家機構各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性。

據悉，百行征信成立后，8家市場機構將不再直接從事個人征信業務，而作為百行征信的主要股東，通過百行征信實現信息共享，共同參與個人征信市場。

其實，8家市場機構不是單純的財務投資者，而是技術、資源、數據的貢獻者與共享者。芝麻信用相關負責人表示，芝麻信用希望能運用自己的技術能力，與各家機構一起，做好百行征信，推動中國個人征信市場的發展，為廣大用戶創造出更大的價值。

加強互聯網金融整治

百行征信的成立不僅對征信行業意義重大，還是互聯網金融整治的重要一環。

董希淼認為，近幾年互聯網金融發展迅猛，但相應的征信體系尚未有效建立，網絡借貸機構之間缺乏信息共享和風險聯動預警機制，過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發生。 “百行征信將體現互聯網金融整頓的成果，實現個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風險狀況，有利于形成互聯網金融監管和風險防控的長效機制。”

中國互聯網金融協會會長李東榮在百行征信開業儀式上表示，作為市場化經營的個人征信機構，百行征信必須按照金融監管要求，依法合規地開展個人征信業務，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優惠和便利。