數字銀行是傳統銀行運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技手段變革銀行業的經營管理和商業模式，實現商業銀行從部門銀行到流程銀行的轉型和全渠道一體化的產物。近年來，在金融科技和客戶體驗創新的共同驅動下，銀行數字化進入數字銀行4.0時代。作為數字化轉型的主戰場之一，股份制商業銀行具備進行全面數字化轉型、換道超車的良好潛質。以科技創新和數據分析探索再造傳統銀行業務與服務流程，建設全新的互聯網業務能力和業務生態，是各家股份制商業銀行差異化轉型的戰略方向。
一、華夏銀行數字化銀行轉型實踐
(一)頂層設計，全面優化體制機制
華夏銀行從頂層設計出發，積極推進三個方面的調整。一是完善體制機制，加強自主核心技術團隊建設，實施“外包為主的開發模式”向“自主研發為主的開發模式”轉變，探索建立科技子公司，加強人才引進的市場化與技術開發的自主化水平，促生內部合力，提升創新引領能力，有力驅動金融科技在銀行的應用發展；二是調整業務思路，以互聯網思維重塑獲客服務平臺、內外連接平臺、大數據應用平臺等開放式金融服務平臺；三是優化技術架構，引入分布式、云計算等技術基礎架構，構建獨立信息系統，實現產品功能的模塊化、組件化和平臺化，為互聯網銀行場景獲客、專屬產品研發、數字化運營等提供技術支撐。
(二)智能嵌入，推進線上產品創新
圍繞數字化銀行建設，完成了七項網絡金融領域發展的既定目標。一是加快推進網貸平臺建設，建設總行端信貸管理系統網貸業務平臺，力求實現業務全流程的數字化、線上化與自動化。二是創新數字化信貸產品，與騰訊、螞蟻金服等公司深入合作，陸續推出龍商貸、華夏螞蟻借唄等金融科技項目。三是推出電商貸，基于大數據技術開展集主動營銷、精準營銷和智能化客戶篩查為一體的特色產品，通過免擔保、實時監測借款人經營狀況和在線提還款等功能，批量營銷高收益、低風險優質電商客戶。四是不斷完善智能投顧系統。為滿足客戶日益個性化的財富增值及投資理財需求，提高財富管理效率，逐步完善智能投顧系統。五是推出普惠基金寶，對接代銷的貨幣基金，積極推進與直銷銀行銷售渠道的合作。六是智慧網點升級。按照“輕型化、小型化、智能化”思路有序推進智慧網點建設，提高采用智能自助設備加快業務辦理速度，促進網點降本增效，改善客戶體驗。七是產品服務不斷創新，切入12306、航天云網等大型央企重點平臺，定制線上化、個性化服務。
(三)互聯互通，強化生態圈建設
按照“互聯互通”的發展路徑，積極推進生態圈建設，向客戶提供金融+生活的服務模式，提升客戶粘性，促進普惠金融發展。一是搭建智慧社區生態圈，整合“衣食住行游”等增值服務與理財、貴金屬、網貸、移動支付等優勢金融產品，運用場景式金融服務、線上營銷及社交型客戶管理方式，實現批量“獲客、活客”，促進普惠金融發展。二是搭建有車一族生態圈。向客戶提供ETC服務及線上金融產品銷售服務，開展互動營銷和信息發布，加強產品服務對ETC客群的滲透，并持續豐富生態圈服務內容，與汽車供應鏈金融商、汽車第三方服務機構、汽車保險等公司深度合作，將全國性知名商戶接入生態圈，為客戶提供豐富的非金融生活交易場景，提升生態圈服務品質。三是構建“完美生活”移動金融生態圈，建設移動銀行繳費通服務平臺與小微商戶收單平臺，運用II類賬戶與具有優勢資源的外部平臺聯合交叉引流，與騰訊集團、京東金融、人保金服、中國聯通等全面合作，在余額理財、聯合營銷、賬戶互認等方面取得突破性進展。
二、華夏銀行數字化轉型的發展方向
數字化銀行轉型重點在于顛覆傳統商業銀行僅將電子化作為支撐技術手段和線上渠道的做法，徹底改變其在整個銀行價值體系中的成本部門角色，發揮其服務業務條線所帶來的價值提升、價值創造功能，在此基礎上賦予其因科技手段整合的數據資產新的價值增長，構建基于云平臺的銀行、基于數據應用的銀行、基于人工智能的銀行、探索區塊鏈技術應用的銀行。因此，數字化銀行轉型一定不是修修補補的改良，而是賦予傳統客戶、業務、渠道、產品為聚合型的數據資產，是顛覆傳統認知的革命性過程，具體而言，華夏銀行向數字銀行轉型主要包括五大方向：
一是移動化、互聯網化。數字化移動平臺已經成為客戶第一選擇服務窗口,移動化將承載越來越多的金融業務是必然趨勢。
二是注重客戶體驗。數字化手段提供最佳的客戶體驗，交互體驗設計，才能夠留住客戶、吸引并獲得最大的客戶選擇。
三是數據驅動。以數字化形成全方位的企業洞察力，以“精準制導”式的數據驅動滿足企業精細化運營，提高差異化服務、按需滿足需求、降低成本。
四是開放生態。數字化企業需要具備開放的生態能力，聯合合作伙伴提供綜合化的服務，而不僅僅是單一化的產品。
五是科技創新。誰能通過數字化手段不斷創新、不斷推出新的金融服務爆款產品，誰才能成為時刻順應時代潮流需求的頂尖企業。
三、華夏銀行數字化轉型的發展策略
(一)注重客戶體驗的的客群策略
以客戶為一切活動的中心，牢牢抓住客戶的需求。一是用戶為王。利用認知技術提供的人機交互方式，精準識別客戶需求、分析潛在風險，為客戶創造最佳體驗。二是改善客戶體驗。通過收集和分析客戶日常金融行為數據，發現客戶金融服務需求，快速設計金融產品，實施定向推廣。三是個性化營銷與服務。通過對交易數據、輿情、交互信息等進行大數據分析，打造客戶全景視圖，結合客戶特點進行營銷和貼身定制。
(二)統籌一致的全渠道營銷策略
一是構建移動化在線渠道，讓客戶體驗到無處不在的金融服務。二是構建合作共贏生態圈。通過與提供應用場景的平臺進行對接合作，直接介入消費者的網絡生活，通過開發適合互聯網化的理財產品或信貸產品，讓客戶隨時隨地、方便快捷的享受金融服務。三是建設智慧網點。通過將互動、探索、科技、教育等元素重新整合，重新定位網點的職能，重新設計服務流程，打造數字互動體驗的中心和旗艦。
(三)不斷創新的產品設計與服務策略
一是引入組件化設計思維。通過建立結構化框架，組件式裝配，提高金融產品創新速度。二是智能投資顧問和智能客服。利用認知計算對數據進行分析、推理和學習，為客戶提供更加快速、準確和有趣的智能客服服務。三是優化針對普惠金融客戶的風險控制手段。應用區塊鏈技術準確識別出風險可控的目標客戶群體，有效提升互聯網普惠金融效能。
(四)持續優化的運營管理策略
一是運營操作的優化。通過大數據及認知計算能力，對銀行海量非結構化數據進行分析和處理，找出共性問題，反饋后臺處理，幫助銀行提高運營效率。二是風險控制的優化。運用大數據分析和物聯網技術，豐富風險控制和盡職調查手段，通過物聯網，實時監控擔保物狀態，通過與電商企業合作，實現根據交易流水的快速審批放貸。三是合規審查的優化。合規審查工作涉及到銀行工作的方方面面，認知計算能夠提高合規審查的效率，降低合規審查的成本。
2018年11月5日