深圳新聞網(wǎng)2024年9月20日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的金融消費(fèi)者會(huì)通過為自己及家人購(gòu)買保險(xiǎn)為生活增添保障。訂立保險(xiǎn)合同是投保的關(guān)鍵一環(huán)，也是一項(xiàng)重要的民事行為，保險(xiǎn)合同中明確了簽訂合同雙方的權(quán)利義務(wù)，對(duì)合同的當(dāng)事人具有法律效力。在2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)之際，深圳新聞網(wǎng)攜手友邦保險(xiǎn)消保小課堂，和大家一起聊一聊關(guān)于訂立保險(xiǎn)合同需要遵循的一項(xiàng)重要原則——最大誠(chéng)信原則。
什么是最大誠(chéng)信原則？《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信原則。”在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更加嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。所謂“最大誠(chéng)信”即為合同簽訂的當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。
為什么要遵循“最大誠(chéng)信”原則呢？主要?dú)w因于兩個(gè)方面：
第一，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性。保險(xiǎn)合同訂立的雙方，即保險(xiǎn)人（也就是保險(xiǎn)公司）和投保人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱的。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、大小、程度都取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，這一情況會(huì)影響保險(xiǎn)公司能否承保、如何承保，而這些往往需要投保人如實(shí)告知與陳述來獲得。同樣，對(duì)于投保人而言，保險(xiǎn)條款既專業(yè)又復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)公司如何厘定費(fèi)率、定價(jià)是否合理、承保條件、理賠方式等信息能夠完全掌握和理解同樣具有相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。
第二，保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性。保險(xiǎn)合同通常為格式合同，即保險(xiǎn)公司必須將自身應(yīng)履行的義務(wù)以保險(xiǎn)條款的方式明確列明并履行告知與說明的義務(wù)。這也是為什么通常保險(xiǎn)公司開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須按要求向監(jiān)管報(bào)送審批和備案。另外，保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。即保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，投保人支付較少的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人能夠獲得高達(dá)數(shù)十倍甚至數(shù)百倍的賠償或者給付的保險(xiǎn)金。因此，就單個(gè)保單而言，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所收取的保費(fèi)，這就對(duì)投保人在訂立合同時(shí)如實(shí)告知、誠(chéng)信說明保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況提出較高的要求。否則，保險(xiǎn)公司可能因投保人不如實(shí)告知而無法做出準(zhǔn)確的定價(jià)假設(shè)或理賠決定等，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法長(zhǎng)期永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最終損害廣大投保人、被保險(xiǎn)人的利益。這就要求保險(xiǎn)公司與投保人基于最大誠(chéng)信原則履行彼此應(yīng)盡的義務(wù)。
保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要組成部分，擁有著社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理等重要功能。良好的經(jīng)濟(jì)秩序、誠(chéng)信的契約精神以及和諧的社會(huì)氛圍都是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的基石。在2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)之際，友邦保險(xiǎn)消保小課堂希望通過保險(xiǎn)知識(shí)普及，讓廣大金融消費(fèi)者更多地了解保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)，理性選擇，真正運(yùn)用好金融工具，成就健康長(zhǎng)久生活。