網絡奇葩保險層出不窮購買“奇葩險”或影響未來投保

互聯網保險產品市場調查

調查動機

進入“互聯網 ”時代，保險業也開始向網絡進軍，各種互聯網保險產品出現在人們生活中。然而，這些互聯網保險產品是否合法、是否管用？諸多問題并不明朗。

我國的保險業最近幾年發展迅速，保險科技應用日益廣泛，創新業務快速發展。依托于互聯網保險對部分標準化傳統保險的快速替代及場景創新型產品帶來的增量市場，互聯網保險創新業務保持高速增長。

不過，本報記者調查發現，隨著保險業創新速度加快，一些聽上去較為新奇的保險產品也陸續出現，尤其是通過互聯網銷售的保險產品，有些甚至可以稱得上奇葩。

粉絲不滿偶像戀情推戀愛險

去年，某影視演員公布戀愛消息后，網購平臺上出現了新的險種——××戀愛險。

對于此類情形，監管部門發布《關于防范互聯網偽保險產品的風險提示》，明確指出公眾人物“戀愛險”并非保險產品，不符合保險法規定，也不是由保險機構開發和銷售。

記者在一家電商平臺上以“分手險”等關鍵詞進行搜索后，發現已經不存在相關產品。不過，經過多方查詢，記者在一個入駐商家處發現一款名為“××一年內變單身狗險”的單身險，售價為11.11元，產品詳情頁稱“購買產品即日生效，若一年內××還不是單身我來每單賠兩倍”。

記者以某影視演員粉絲的名義聯系賣家，賣家稱自己也是該影視演員的粉絲，大學畢業一年多，現在某公司做產品實習助理，因為不滿偶像戀情，所以決定自己行動起來。

記者在這家電商平臺上還發現一款由某保險公司開發的名為“醫生職業險、人身意外險、扶老人電梯意外險、醫療保險”的保險產品，俗稱“扶老人險”。產品宣傳自稱是“首款醫療職業人身意外保險”，其中包括一款“見義勇為險”，宣傳標語為“150萬正義保障，盡顯正義使命”，并有“老人摔倒，敢扶”等字樣。

不過，記者查詢這一產品的保險條款時發現，這款保險適用的情況是當投保人因見義勇為遭遇意外傷害而身亡才可賠付，是一款意外險，與宣傳語中的“敢扶老人”并沒有直接關聯。

實際上，支付寶在2015年就推出過一款“扶老人險”，用戶只要支付3元，一年期間最高可獲得兩萬元的法律訴訟費，并享受全年的法律咨詢服務。不過，這款產品已于2017年下架。

記者聯系了一位曾經購買過支付寶“扶老人險”的消費者，該消費者說，他以前沒有被“訛”的經歷，但是在扶老人時有點“心驚肉跳”，為了以防萬一，所以購買了這款保險。

記者注意到，雖然在互聯網上購買這類“奇葩險”的網友不少，但是大多數都未曾有過賠付經歷。有一位姓牛的網友曾經在網絡上發帖稱，他在網絡上購買了某保險公司推出的“七夕脫單樂”，實際結果卻不如人意。

據介紹，這款“七夕脫單樂”保險要求支付保費199元，保障期3年，也就是截至2018年8月，如果在購買后的第二年或第三年七夕登記結婚，保險公司就贈送999朵玫瑰。牛先生在2017年七夕登記結婚，應當在承保范圍內。舉行婚禮前，牛先生聯系了該保險公司官方旗艦店的客服，希望能在10月26日正式婚禮的前一天即25日收到999朵玫瑰。該保險公司客服也在9月和10月兩個月打過兩次電話確認婚禮的時間和地點，但直到10月25日晚牛先生也沒有收到999朵玫瑰花。牛先生致電客服時，對方表示26日8點后再回應。最終，牛先生夫婦也并沒有實現婚禮上擺滿999朵玫瑰的心愿。

“吃貨無憂險”尚無理賠案例

采訪中，記者了解到，保險產品網銷的渠道一般為保險公司官方網站、大型電商平臺或第三方保險銷售平臺等。

為了進一步了解網絡保險銷售現狀，記者以想要購買一款“吃貨無憂險”為由聯系了一家第三方保險銷售網站。網上預約咨詢后，記者在第二天接到了自稱是該網站家庭保險規劃師的孫姓工作人員電話。

孫姓工作人員向記者介紹了這款由某保險公司開發的“吃貨無憂險”，投保人在購買時需交納保費15元，保期為一年，投保7日后生效，最高賠付額為1000元。若投保人因食物中毒引起急性腸胃炎入院治療，住院過程中產生的醫藥費在扣除醫保報銷費用后，再減去100元的免費額，之后剩下的錢可以以85%的比例找保險公司賠付，賠付上限為1000元。

據了解，上述網站目前有1000多款產品，與80多家保險公司有合作關系。

孫姓工作人員稱，該網站與很多電商平臺一樣，并不收取提成，盈利方式為向保險公司收取管理費用和平臺租賃費用等，不關心保險公司的業績。在選擇保險公司進行合作前會進行一系列的背景調查，看該保險公司的后續服務如何以及在市場上的口碑如何等。

孫姓工作人員說，因為沒有提成費用，在他們網站上購買產品要比線下購買更便宜，而且能享受更多的后續服務。出險時，網站會安排專業理賠人員代表消費者與保險公司協商。

據了解，在孫姓工作人員的1859個客戶中，只有兩三人購買了這款“吃貨無憂險”。

“這款‘吃貨無憂險’的優點是便宜，缺點是對我們的生活幫助小。”孫姓工作人員說，這款產品至今一共銷售出103份，目前還未有過理賠案例。

另據介紹，該網站上還曾經銷售過一款售價38元的“熊孩子險”，不過目前已經下架。

“這類產品本身就屬于冷門險種，保險公司只是出于品牌推廣、多元化產品的目的打出這些旗號。”孫姓工作人員對記者說，他有一個朋友就是因為覺得這款產品新穎，抱著“買著玩”的想法購買了這款保險。

“如果消費者因腸胃疾病住院，使用了這款‘吃貨無憂險’后，就會在醫院有就醫記錄以及在各大保險公司的理賠記錄，之后再購買其他保險時就不再是健康體，可能會被要求增加保費甚至拒保。”孫姓工作人員說。（本報記者杜曉 本報實習生 劉潔瓊）