數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，銀行的客戶結(jié)構(gòu)與需求快速變遷，監(jiān)管體系也在進(jìn)一步完善。銀行如何變革才能滿足持續(xù)迭代升級的市場需求，以及不斷完善的監(jiān)管要求？
在C端，消費(fèi)者利用更多維度信息對商品及服務(wù)進(jìn)行比較，消費(fèi)市場多樣化、差異化、個性化的趨勢更加凸顯，“長尾效應(yīng)”及“超級明星效應(yīng)”同時顯現(xiàn)，消費(fèi)品交易效率大幅提升，消費(fèi)平臺化、場景化已成為趨勢；在B端，隨著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化升級，人工智能應(yīng)用場景快速拓展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“智能+”通過連接產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)以及企業(yè)內(nèi)部的個體及設(shè)備，正在重構(gòu)傳統(tǒng)企業(yè)的業(yè)務(wù)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈，以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為核心的互聯(lián)網(wǎng)下半場拉開大幕，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵驅(qū)動力；在G端，政府正加快推進(jìn)智慧城市建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)與城市基礎(chǔ)設(shè)施的融合，提高城市科學(xué)化、精細(xì)化、智能化管理水平。在金融監(jiān)管端，針對金融科技創(chuàng)新發(fā)展新形勢，我國金融管理部門積極探索符合新事物內(nèi)在發(fā)展規(guī)律、高度適配我國國情的金融科技監(jiān)管路徑，全面提升監(jiān)管效能，如打造包容審慎的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，有序開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，并加快完善金融科技監(jiān)管框架。
改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為行業(yè)共識，當(dāng)大多數(shù)商業(yè)銀行苦尋不得轉(zhuǎn)型破局思路時，領(lǐng)先銀行已探索出轉(zhuǎn)型與變革成功路徑。
“數(shù)字化正在重新定義生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必由之路。”浦發(fā)銀行董事長鄭楊在接受《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》專訪時指出，黨的十九屆五中全會強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國，將數(shù)字化發(fā)展作為“十四五”一項(xiàng)重大舉措。近期上海召開的中國共產(chǎn)黨上海市第十一屆委員會第十次全體會議也指出，要全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于浦發(fā)銀行來說，面對數(shù)字化發(fā)展全面提速、整體躍升的新態(tài)勢，要全方位升級數(shù)字化服務(wù)，不斷提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)與客戶、合作伙伴和員工共創(chuàng)價(jià)值，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。
開放邊界
受經(jīng)濟(jì)增長放緩、人口紅利逐漸消失、市場競爭加劇、監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)增加等一系列因素的影響，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)步入存量博弈甚至是減量博弈時代，急需從“規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化，以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營模式向“個性化、服務(wù)化，以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)型。
“過去金融服務(wù)主要以產(chǎn)品為中心，社會極致分工下金融產(chǎn)品服務(wù)的效率已接近最優(yōu)邊界。”浦發(fā)銀行、華為聯(lián)合發(fā)布的《“物的銀行”白皮書》指出，消費(fèi)市場、生產(chǎn)市場的結(jié)構(gòu)變革，經(jīng)濟(jì)主體提升經(jīng)濟(jì)效益的內(nèi)在要求將驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行顛覆性變革，以提升服務(wù)質(zhì)量。場景化泛金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。
作為首家在上交所上市的商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行近30年來乘上海浦東開發(fā)開放以及長三角一體化發(fā)展東風(fēng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，已成長為全國性、國際化綜合性金融集團(tuán)。近年來，浦發(fā)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出API Bank無界開放銀行，拓展銀行服務(wù)的內(nèi)涵和外延，在開放生態(tài)中聚能和賦能，提升金融服務(wù)供給質(zhì)效，構(gòu)建差異化競爭力，并引領(lǐng)國內(nèi)開放銀行創(chuàng)新熱潮。
“隨著新技術(shù)快速發(fā)展和同業(yè)競爭日趨激烈，客戶對銀行的期望水漲船高，更加便捷、易用、個性化、全面化的金融服務(wù)需求對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念和產(chǎn)品提出了更高要求”鄭楊說，浦發(fā)銀行力爭通過打造極致服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶滿意度，逐步實(shí)現(xiàn)從流量到留量。
經(jīng)過多年發(fā)展，銀行客戶增長趨緩，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，過去5年個人銀行結(jié)算賬戶年增長率均低于15%。尤其在中國銀行業(yè)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，且互聯(lián)網(wǎng)巨頭在支付、貸款、理財(cái)、消費(fèi)金融等多個領(lǐng)域?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成分流的局面下，銀行如何實(shí)現(xiàn)從流量到留量？
圍繞以客戶為中心，嵌入客戶生活、生產(chǎn)場景，近年來浦發(fā)銀行探索為B、C、G端客戶提供一站式打包解決方案。通過API與各合作伙伴深度融合，浦發(fā)銀行切入龍頭企業(yè)服務(wù)場景，提升B端客戶服務(wù)能力，支持在線融資、支付結(jié)算、代收代繳、賬戶托管等銀行業(yè)務(wù)的快速組裝，為B端客戶建立一個包含金融服務(wù)和非金融服務(wù)的全量生態(tài)圈；基于“浦惠到家”平臺，為企業(yè)客戶提供觸達(dá)C端的客戶經(jīng)營平臺，共建特色會員體系、互相導(dǎo)流，并共同為C端客戶提供品牌商品銷售、扶貧紓困、本地生活等線上服務(wù)。在深度合作中，生態(tài)各方通過開放共享、合作共建，釋放疊加、倍增效應(yīng)，共同努力為C端用戶打造全方位、一站式的金融服務(wù)解決方案。同時，浦發(fā)銀行強(qiáng)化5G+IoT與云計(jì)算、人工智能、分布式、區(qū)塊鏈等技術(shù)的深度結(jié)合，從5G智能網(wǎng)點(diǎn)等場景逐步拓展，面向客戶旅程體驗(yàn)與銀行智慧管理，實(shí)現(xiàn)物、虛擬物對人的代替，構(gòu)建無界泛在的智能金融服務(wù)，依托數(shù)字孿生驅(qū)動銀行智慧化運(yùn)營。針對G端用戶，浦發(fā)銀行已與全國13個省、4個直轄市，8個城市的政府大數(shù)據(jù)部門進(jìn)行了政務(wù)服務(wù)API對接。通過渠道交互、數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)、系統(tǒng)對接等方式，延伸政務(wù)服務(wù)渠道，提高市民和企業(yè)的辦事效率，以科技力量賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)，助力智慧城市建設(shè)。如在上海地區(qū)已全面支持“電子亮證”，上海市民通過手機(jī)亮證，即可在浦發(fā)銀行營業(yè)廳辦理企業(yè)開戶、查詢、存款、取款、理財(cái)?shù)?0項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。
“商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮走在科技應(yīng)用最前沿的優(yōu)勢，加快推動銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，利用各類新興技術(shù)搭建平臺、豐富場景，賦能社會百業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的數(shù)據(jù)化、線上化、智能化、個性化和生態(tài)化，提升消費(fèi)的可得性和便利性，讓金融無感隱沒在人們的日常生活中，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生。”鄭楊指出，銀行要加強(qiáng)對直播消費(fèi)、在線教育、網(wǎng)上娛樂、線上醫(yī)療等新型消費(fèi)、升級消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)，培育消費(fèi)增長新引擎，進(jìn)一步挖掘消費(fèi)內(nèi)需發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g。與此同時，還應(yīng)利用好各類金融科技，持續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其是加強(qiáng)對消費(fèi)者個人隱私信息的保護(hù)，為培育健康和可持續(xù)發(fā)展的消費(fèi)內(nèi)需營造良好的發(fā)展環(huán)境。
制勝生態(tài)圈
“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此，才能切實(shí)提高我們服務(wù)大眾的本領(lǐng)。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020金融街論壇上的講話中強(qiáng)調(diào)，金融與科技始終相互促進(jìn)、共同發(fā)展。歷次重大科技革命都極大地推動了金融業(yè)的進(jìn)步。電訊電報(bào)的出現(xiàn)使金融服務(wù)突破了時空限制。電腦的應(yīng)用大大提高了金融數(shù)據(jù)的存儲能力，金融服務(wù)效率大為提升。當(dāng)今以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的科技變革已在金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用。
“領(lǐng)導(dǎo)層支持是確保所有轉(zhuǎn)型與變革成功的最關(guān)鍵要素，任何組織的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和經(jīng)營模式創(chuàng)新都需要領(lǐng)導(dǎo)層的廣泛承諾。”麥肯錫的研究報(bào)告顯示，銀行數(shù)字化早已在業(yè)界蔚然成風(fēng)，隨著近幾年金融科技企業(yè)的快速崛起，傳統(tǒng)的巨頭銀行紛紛感受到競爭不斷加劇、業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩、盈利能力吃緊的重重挑戰(zhàn)。如何突破困局，探索新模式獲取新動能成為了各大傳統(tǒng)銀行的當(dāng)務(wù)之急。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮之中，開放銀行所代表的新金融發(fā)展模式，正推動銀行業(yè)突破傳統(tǒng)模式的瓶頸，開拓更廣闊的發(fā)展空間，勇于創(chuàng)新的市場主體正在探索開放銀行的演進(jìn)方向。更為重要的是，開放銀行的領(lǐng)先者已通過釋放創(chuàng)新潛力，跨越金融業(yè)態(tài)邊界，融合創(chuàng)新應(yīng)用場景，以生態(tài)化發(fā)展理念推動金融高質(zhì)量發(fā)展。
2020年9月，浦發(fā)銀行在外灘大會發(fā)布《開放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書》，并聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）、國泰君安證券、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行、國元證券、蘇寧銀行、華安證券等11家金融機(jī)構(gòu)共同成立“開放金融聯(lián)盟”，進(jìn)一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。
“在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，新興技術(shù)發(fā)展日新月異，僅僅依靠自身力量開展創(chuàng)新，已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的市場需求以及日益激烈的企業(yè)競爭。”鄭楊表示，浦發(fā)銀行近年堅(jiān)持“開放式理念開展創(chuàng)新”，2018年即通過成立科技合作共同體，與企業(yè)和高校建設(shè)聯(lián)創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室及創(chuàng)新研究中心，共建產(chǎn)學(xué)研用一體化的創(chuàng)新生態(tài)。另外，要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須從客戶的生產(chǎn)生活需求出發(fā)，提供全方位金融服務(wù)。因此浦發(fā)銀行發(fā)起成立“開放金融聯(lián)盟”，聚合銀行、保險(xiǎn)、投資等金融業(yè)態(tài)，為客戶提供融投保綜合解決方案，同時促進(jìn)聯(lián)盟成員間互融互通、科技交流、相互賦能、優(yōu)勢互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)開放金融的跨越式發(fā)展。
“全景銀行”要創(chuàng)建貫穿用戶全生命周期的各種關(guān)聯(lián)場景，隨時隨地幫助用戶解決問題，滿足用戶在不同場景下的多樣化需求。《開放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書》指出，開放金融聯(lián)盟可從銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中所面臨的挑戰(zhàn)以及需要的能力出發(fā)，在科技、業(yè)務(wù)、生態(tài)等方面廣泛挖掘資源共享機(jī)會，最大化發(fā)揮聯(lián)盟的平臺價(jià)值，促進(jìn)聯(lián)盟成員共同發(fā)展。科技領(lǐng)域，推動開放 API平臺、非金融生態(tài)場景技術(shù)平臺等方面的建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員開放銀行技術(shù)能力的整體提升。業(yè)務(wù)領(lǐng)域，推動聯(lián)盟成員之間在業(yè)務(wù)運(yùn)營各領(lǐng)域廣泛合作，促進(jìn)聯(lián)盟成員優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏。生態(tài)領(lǐng)域，推動非金融生態(tài)運(yùn)營能力的共享，提升生態(tài)活躍度以及發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，在對外合作中為聯(lián)盟成員爭取更大利益。
“全景銀行”強(qiáng)化用戶之間的連接，從生態(tài)場景出發(fā)，將低頻的金融服務(wù)與高頻的生產(chǎn)生活場景鏈接，實(shí)現(xiàn)行業(yè)生態(tài)關(guān)聯(lián)方之間以及與金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享和透明，同時，通過將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入場景，用戶也更易理解及獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“銀行業(yè)將進(jìn)入一個更富創(chuàng)新、更具發(fā)展?jié)摿Φ臅r代，任何一家銀行都應(yīng)該抓住這一業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的機(jī)遇。”《開放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書》稱，開放銀行建設(shè)涉及銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方合作伙伴、用戶等眾多相關(guān)方，未來各方的互動更多，關(guān)系更為密切。與此同時，保險(xiǎn)、證券等非銀金融機(jī)構(gòu)同樣需要走開放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶提供服務(wù)；另一方面融入場景，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展。
國際金融中心新機(jī)遇
“上海國際金融中心要重點(diǎn)建設(shè)‘五個中心’。”人民銀行行長易綱在第十二屆陸家嘴論壇上指出，上海正成為人民幣資產(chǎn)配置中心、人民幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、金融開放中心、優(yōu)質(zhì)營商環(huán)境的示范中心及金融科技中心，而上海成為國際金融中心離不開金融科技的支撐。
最新一期全球金融中心指數(shù)報(bào)告（GFCI28）顯示，上海已超越東京，成為全球第三大國際金融中心。
建設(shè)具有全球影響力和競爭力的金融科技中心，是新時代深入推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)的新內(nèi)涵，是貫徹國家戰(zhàn)略推動金融中心和科創(chuàng)中心聯(lián)動發(fā)展的重要著力點(diǎn)。“開放金融聯(lián)盟”聚合銀證保多個金融業(yè)態(tài)，打造開放合作、共建共享的金融生態(tài)體系，將為行業(yè)的開放共享創(chuàng)造新模式，為上海金融科技中心建設(shè)掀起新高潮。
“上海金融科技中心建設(shè)，為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了政策紅利和機(jī)遇，比如鼓勵商業(yè)銀行在上海設(shè)立專業(yè)理財(cái)子公司、金融科技子公司，提出了一系列擴(kuò)大金融業(yè)高水平開放的重大舉措，極大拓展金融機(jī)構(gòu)間的合作空間，加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)等等。這將為商業(yè)銀行服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了新渠道，為商業(yè)銀行推動高質(zhì)量發(fā)展提供了新空間，為商業(yè)銀行推進(jìn)國際化發(fā)展提供了新平臺。”鄭楊表示，作為總部設(shè)在上海的全國性股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行將充分發(fā)揮“主場”優(yōu)勢和集團(tuán)化經(jīng)營的整體優(yōu)勢，以“融資+融智+融技+投資”的綜合服務(wù)，深入打造“全方位、專業(yè)化、綜合化”的科技金融生態(tài)圈，進(jìn)一步助力上海科創(chuàng)中心和國際金融中心建設(shè)。
正如鄭楊所說，浦發(fā)銀行將按照習(xí)總書記的要求，堅(jiān)決貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局，將全力強(qiáng)化科創(chuàng)金融服務(wù)，助力增強(qiáng)科技創(chuàng)新策源功能，打造自主創(chuàng)新新高地；全力服務(wù)高水平對外開放，依托跨境金融服務(wù)平臺，更好支持企業(yè)“走出去”；全力服務(wù)各類金融要素市場，助力增強(qiáng)上海國際金融中心的輻射力和影響力；全力打造數(shù)字化服務(wù)新模式，滿足人民對美好生活的向往。
